En cette période où les taux d'intérêt pour les prêts immobiliers flirtent avec 4% et parfois même 5%, une question pertinente se pose pour ceux qui possèdent de l'argent liquide : Est-il judicieux de rembourser en avance leur emprunt immobilier, surtout si ce dernier est loin de son terme ?
Taux d'Emprunt vs Taux d'Épargne
La réponse semble évidente si on compare les taux de rendement actuels de l'épargne, qui varient entre 3% et 4%, voire 5% dans certains cas, avec le taux de votre emprunt souscrit il y a quelques années. Cependant, cette décision ne peut être réduite à une simple analyse mathématique.
L'analyse de la charge de l'emprunt
La première interrogation à résoudre concerne la charge de cet emprunt : est-elle trop lourde ? Si la réponse est affirmative, un remboursement anticipé, partiel ou total, doit être envisagé.
Prévoir l'évolution des revenus et des charges
La seconde question touche à l'évolution future de vos revenus et de vos charges. Vos revenus risquent-ils de diminuer (retraite, changement de travail, etc.) ? Vos charges sont-elles susceptibles d'augmenter (éducation des enfants, dépendance des parents, etc.) ? Si vos mensualités deviennent trop importantes, il est préférable de rembourser tout ou partie de votre emprunt.
Éventuels projets d'acquisition
Il ne faut pas oublier vos éventuels projets d'acquisition, notamment immobiliers. Pour un bien de loisir (résidence secondaire par exemple), il est souvent préférable d'investir vos liquidités dans ces nouvelles acquisitions plutôt que de rembourser vos anciens crédits.
Investissements locatifs
Pour les investissements locatifs, l'inverse est souvent vrai. Il est généralement plus avantageux de recourir à l'emprunt pour leur financement et de rembourser vos crédits en cours. Vous pourrez ainsi déduire cette nouvelle charge d'emprunt de vos revenus fonciers, assurance emprunteur comprise.
Protection de la famille
Un autre élément important à intégrer dans l'analyse est la protection de votre famille. Il peut être conseillé de conserver vos emprunts existants associés à des assurances emprunteurs qui couvriraient la charge de vos emprunts en cas d'arrêt de travail de plus de 3 mois ou d'invalidité.
Impact économique
Enfin, il est important de ne pas oublier l'impact économique de la décision de remboursement anticipé. Outre la comparaison entre le coût d'un crédit et les gains potentiels du capital placé, il faut prendre en compte les éventuelles pénalités de remboursement anticipé, le coût de l'assurance et l'éventuel impact fiscal.
Conclusion
En résumé, la décision de rembourser ou non un emprunt immobilier en avance est complexe et dépend de nombreux facteurs. Il est donc crucial de prendre le temps d'analyser sa situation financière et ses objectifs avant de prendre une décision.
Note: N'oubliez jamais que chaque situation est unique et mérite une analyse approfondie. N'hésitez pas à solliciter l'aide d'un conseiller financier pour vous accompagner dans votre réflexion.
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